Pensijų kaupimo pertvarkos naujovė – atidėtasis anuitetas. 5 priežastys, kodėl jis gali būti aktualus

„INVL Asset Management“ pensijų fondų ir mažmeninių pardavimų padalinio vadovė dr. Dalia Kolmatsui

Šiais metais įsigaliojusi pensijų kaupimo pertvarka šalies gyventojams suteikė naujų pasirinkimų. Tarp jų – ir kol kas mažai žinoma nauja išmokų tvarka, įsigaliosianti nuo 2020 metų. Neretai ji gali atrodyti nepalanki dėl to, kad pensijų anuiteto išmokas mokės tik „Sodra“. Kita vertus, svarstydami kaupimo galimybes, daugelis nėra įsigilinę į dar vieną išmokų tvarkos naujovę – atidėtąjį anuitetą bei pensijų turto išsaugojimo fondus, kurie ne tik leis didžiąja dalimi sukauptų lėšų pasinaudoti lanksčiau, bet ir jas paveldėti. Tad kuo šios pensijų išmokų naujovės gali būti naudingos kaupiantiesiems?

Nuo 2020 metų sulaukę pensinio amžiaus ir sukaupę daugiau kaip 10 tūkst. eurų fondų dalyviai turės du pensijų išmokų pasirinkimus, kurie leis skirtingai naudotis sukauptu pensijų turtu. Abiem atvejais reikės įsigyti pensijų anuitetą, tačiau iš esmės skirsis išmokų mokėjimo sąlygos ir jų paveldimumas.

Pasirinkus standartinį anuitetą, sukauptos lėšos bus pervestos „Sodrai“, kuri mokės gyventojui vienodas anuiteto išmokas iki gyvos galvos. Šios išmokos nebus paveldimos.

Tuo tarpu pasirinkus atidėtąjį anuitetą, 85-90 proc. sukauptų lėšų liks pensijų kaupimo bendrovės įsteigtame pensijų turto išsaugojimo fonde, ir jos bus išmokamos kaip periodinės išmokos, kol gyventojas sulauks 85 metų. Nuo 85 metų iki gyvenimo pabaigos „Sodra“ mokės vienodas anuiteto išmokas – tam bus skirta apie 10-15 proc. sukauptų lėšų. Taigi šį išmokų būdą pasirinkęs žmogus net 20 metų išmokas gaus iš pensijų fondo, kuriame esantis turtas bus ir toliau investuojamas, o po mirties – paveldimas.

Šis, atidėtojo anuiteto, pasirinkimas gali būti aktualus dėl šių, kol kas mažai žinomų priežasčių:

1.   Pasirinkus atidėtąjį anuitetą, pensijų fonde esančios lėšos bus paveldimos. Tai reiškia kad net 20 metų pensijoje išmokas žmogus gaus iš pensijų fondų sąskaitos, matys sukauptą turtą, o jo artimieji galės neišmokėtas lėšas paveldėti. Nuo 85 metų anuitetui skirtų mokėti lėšų, pervestų „Sodrai“, paveldėti nebus galima.

2.   Pensijų turto išsaugojimo fonde esantis turtas bus nuolat investuojamas, dėl to jo vertė ilguoju laikotarpiu turės galimybę augti. Žinoma, priklausomai nuo situacijos rinkose ir investavimo laikotarpio, turto vertė gali ir kilti, ir kristi, tad galutinė grąža priklausys nuo įvairių faktorių ir nėra garantuojama.Kadangi, kaip planuojama, periodinės išmokos bus mokamos pagal turimų pensijų fondų vienetų skaičių, proporcingai padalintą atsižvelgiant į mokėjimo dažnumą, jų piniginė vertė keisis priklausomai nuo rinkų pokyčių. Remiantisįstatymu, šio fondo strategija yra grindžiama investavimu į mažiausios rizikos turto klases ir kitą turtą, o ilgalaikėje perspektyvoje čia siekiama uždirbti grąžą, kuri apsaugotų turtą nuo nuvertėjimo. „INVL pensijų turto išsaugojimo fonde“ numatyta, kad ne mažiau kaip 80 proc. turto bus investuojama į saugesnę turto klasę – obligacijas.

3.   Pensijų turto išsaugojimo fonde taikomas vos 0,2 proc. maksimalus valdymo mokestis. Lyginant su kitais pensijų fondais, tai – pats pigiausias pensijų fondas. Pensijų turto išsaugojimo fondas taiko daugiau kaip dvigubai mažesnį mokestį nei galimas maksimalus valdymo mokestis kituose gyvenimo ciklo fonduose nuo 2021 m., tad šiame fonde kaupiantiems liks daugiau lėšų.

4.   Pasirinkus atidėtąjį anuitetą, dalyviui pageidaujant, jo lėšos gali būti toliau kaupiamos ir didesnės investavimo rizikos gyvenimo ciklo fonde.Tokiu atveju galiotų tie patys išmokų principai, kaip ir turto išsaugojimo fonde, tik maksimalus valdymo mokestis gyvenimo ciklo fonduose šiais metais gali siekti 0,8 proc., 2020 m. – 0,65 proc. ir 0,5 proc. – nuo 2021 m. Kitame nei turto išsaugojimo pensijų fonde esantis turtas taip pat yra paveldimas.

5.   Laikant lėšas pensijų turto išsaugojimo pensijų fonde, galima keisti kaupimo bendrovę. Tokiu būdu net ir išėjus į pensiją bus galima ir toliau stebėti rinkos dalyvių pasiektus rezultatus, ir, esant poreikiui, rinktis kitą kaupimo bendrovę.

Beje, išmokas iš pensijų fondų anuiteto būdu bus privaloma rinktis sukaupus sumą nuo 10 iki 60 tūkst. eurų, o pastarąją sumą viršijančias lėšas bus galima gauti kaip vienkartinę išmoką. Nors prognozės neužtikrina būsimų rezultatų ir turto ateityje perkamoji galia bus mažesnė nei dabartinė, skaičiavimai rodo, kad tikėtis sutaupyti tokią sumą, kaupiant pakankamai ilgą laiką, gali būti realu – gaunant tiek didesnes pajamas, tiek vidutinį atlyginimą.

Remiantis „Sodros“ prognozuojamos pensijos skaičiuokle ir joje taikomomis indeksavimo bei kitomis prielaidomis (pvz., kad asmuo dirbs nepertraukiamai, o nurodytas darbo užmokestis augs tokiu pat tempu, kaip ir vidutinis darbo užmokestis šalyje, kurio kitimas paremtas oficialiomis šalies ir Europos Komisijos prognozėmis), taip pat atsižvelgiant į kaupiančiojo amžių, skaičiuojama, kad 700 eurų „į rankas“ atlyginimą gaunantis 22 metų vyras, pradėjęs šiuo metu maksimaliai kaupti, sulaukęs pensijos gali tikėtis, kad pensijų fonde bus sukaupta 197 tūkst. eurų prognozuojama suma (atsižvelgiant į amžių, prognozuojama vidutinė metinė pensijų fondo grąža – 5,29 proc.).

Arba iki šiol 10 tūkst. eurų pensijų fonde sukaupęs ir toliau maksimaliai kaupiantis 40 metų vyras, gaunantis 2 000 eurų „į rankas“ atlyginimą, sulaukęs pensijos gali tikėtis, kad pensijų fonde bus sukaupta 142 tūkst. eurų prognozuojama suma (kai atsižvelgiant į amžių prognozuojama vidutinė metinė pensijų fondo grąža – 4,73 proc.).

Taip pat aktualu žinoti ir tai, kad galimus išmokų būdus apibrėžiančios sumos ateityje bus kas 5 metai indeksuojamos, atsižvelgiant į Lietuvos statistikos departamento skaičiuojamo Lietuvos suderinto vartotojų kainų indekso ir mirtingumo kitimo tendencijas.

Apibendrinant, naujoji pensijų kaupimo tvarka suteikia naujų aktualių galimybių tiek kaupiantiems, tiek jau išėjusiems į pensiją. Kokį kelią rinktis, nuspręs patys šalies gyventojai, o prieš priimant sprendimus rekomenduojame pasitarti ir su finansų specialistais.